퇴사 전 7년 동안 개인 연금 전략 세우기

지난해 회사에서 퇴직자금 설명회를 듣고, 증권사 상담을 여러 번 받으며 깨진 게 하나있습니다. 국민연금만으로는 절대 부족하다는 것, 그리고 지금부터 준비하지 않으면 65세 이후의 삶이 얼마나 팍팍한지 하는 거였어요.

제 친구는 어머니(70대)를 보며 깨달았대요. 국민연금과 약간의 저축만으로는 손주들에게 용돈도 제대로 못 챙겨준다며요. 의료비 하나 나오면 한 달 여유가 사라진다고 합니다. 저는 그 친구의 어머니 세대를 보면서 결심했습니다. "지금부터 준비하지 않으면 후회한다"고요.

 

이 글은 60까지만 직장생활을 한다는 가정하에 7년간 어떻게 개인연금을 준비할지, 그래서 65세부터 국민연금 외에 추가로 월 100만 원 이상을 받을 수 있을지에 관한 실제 계획입니다.

1. 국민연금만으로는 왜 부족할까?

2026년 기준 국민연금 월 평균 수령액은 약 69만 5,958원입니다(40년 가입, 평균소득자 기준). 부부 둘이 받으면 약 139만 원인데, 오늘날의 생활비를 생각하면 어떻게 될까요?

제 나이대 사람들이 65세 이후 월 생활비로 잡는 금액은 대략 300~350만 원입니다. 주거비, 의료비, 식비, 경조사 비용 등을 고려하면 절대 적지 않은 금액이에요. 국민연금 140만 원으로는 부족분 160~210만 원을 메워야 합니다.

여기서 중요한 게 있습니다. 국민연금은  공적 연금 이기 때문에, 제 손으로 준비할 수 없다는 뜻입니다. 대신 제가 준비할 수 있는 건  개인연금 인데, 바로 이걸 지금부터 7년간 적립하는 게 핵심입니다.

📌 보건복지부 - 2026년 국민연금 수령액 2.1% 인상 공지

2. 65세 이후 필요한 추가 자금 계산하기

역산해 보면

• 목표: 월 100만 원의 추가 수입
• 기간: 65세부터 85세까지 (20년 기준)
• 총액: 100만 원 × 12개월 × 20년 = 2억 4,000만 원

하지만 우리는 투자 수익을 기대할 수 있습니다. 연 3~4% 수익률을 가정하면, 실제 필요 원금은 1억 8,000~2억 원대입니다.

현실적으로는 이 금액을 국민연금과 조합하되, 개인연금으로 월100만 원을 담당하는 방식으로 계산했습니다.

📌 통계청 (기대수명 및 인구 전망)

 3. 공적연금 외 개인연금 3가지 상품 이해하기 

 ① 연금저축펀드   

• 세액공제:  연간 600만 원까지 13.2% 공제(세후 월급 기준)
• 월 50만 원 × 12개월 = 연 600만 원 납입 시 최대 79만 2,000원 환급  

장점: 

• 개설이 가장 간단함
• 투자 수익률이 좋을 수 있음 (채권 + 주식 혼합 가능)
• 수수료가 가장 낮음  

단점: 

• 55세 이전 인출 불가 (원칙)
• 투자 손실 위험 있음  

제 경험:  저는 연금저축펀드로 안정형 채권펀드 40% + 배당 ETF 60% 조합을 구성했어요. 지난 2년간 연 4~5% 수익이 나왔습니다.

 ② IRP (개인형 퇴직연금)   

세액공제:  연간 300만 원까지 13.2% 공제 월 25만 원 × 12개월 = 연 300만 원 납입 시 최대 39만 6,000원 환급  

장점: 

• 퇴직금을 받으면 직접 이전 가능
• 55세부터 부분 인출 가능
• 세제 혜택 좋음  

단점: 

• 연금저축과 함께 사용할 경우 세액공제 한도 조절 필요  

📌 신한투자증권 - IRP 개인형 퇴직연금 가이드

③ 연금저축보험   

특징:  보장성 상품 (사망 시 유족에게 지급) 투자 수익성은 낮음 월 1.5~2% 정도의 정해진 수익률  

장점: 

• 원금 보장
• 투자 위험 없음  

단점: 

• 세액공제 율이 연금저축펀드와 동일하지만 수익성 낮음
• 보험료 비싼 편

📌 국세청 - 연금계좌 세액공제 한도

4. 남은 7년으로 얼마나 준비할 수 있을까  

간단한 계산입니다.  

월 100만 원씩 적립한다면 (연 1,200만 원): 

• 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 세액공제 가능한 900만 원
• 추가 300만 원은 별도 자유적립  

7년간의 누적: 

• 기본 적립액: 8,400만 원 (1,200만 원 × 7년) 투자 수익률 4% 가정: 약 10,200만 원대
• 이것만으로도 월 50만 원대의 연금 수령이 가능합니다.

 월 150만 원씩 적립한다면: 

• 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 + 자유적립 600만 원
• 7년 누적: 12,600만 원 + 수익 = 약 1억 5,000만 원
• 이 경우 월 70~80만 원대의 추가 연금 수령 가능 

 5. 최적의 포트폴리오 구성 전략   

55세 이상의 보수적 구성:  

• 안정형 채권펀드:  40~50%  
• 배당 ETF (국내·해외):  30~40%  
• 현금성 자산:  10~20%

이 구성은 연 3~4% 수익을 기대하면서도 급락장에서 손실을 최소화합니다.

제 남편 회사 동료(55세)는 지난해부터 이런 식으로 적립을 시작했어요. 처음에는 "벌써 늦은 거 아니냐"고 했지만, 상담원이 "지금이 최선"이라고 해주니 마음이 놓였대요.

6. 65세부터 수령하는 방식과 세제 혜택 

연금 수령 방식:   

• 확정연금:  정해진 기간(10년 또는 15년) 동안 매월 수령  
• 종신연금:  평생 매월 수령 (가장 안정적)  

세제 혜택: 

• 연금 수령 시 연금소득공제(연 1,200만 원 한도)
• 국민연금과는 별개로 세금 계산
• 65세 이후에만 수령 가능 (원칙)

7. 자주 묻는 질문 

Q1. 지금부터 시작해도 충분히 준비할 수 있을까요? 

A: 충분합니다. 7년은 짧은 기간이 아닙니다. 월 100만 원씩만 적립해도 1억 원대 자산을 만들 수 있고, 이는 월 50만 원 이상의 추가 연금으로 전환됩니다. 중요한 건 "지금 시작"입니다.  

Q2. 투자 손실이 나면 어떻게 되나요? 

A: 65세 수령 시점까지 약 10년의 투자 기간이 있으므로, 시장 변동을 충분히 버틸 수 있습니다. 또한 매월 적립식 투자는 시점 분산 효과를 제공합니다. 극도로 보수적이라면 채권펀드 비중을 높이세요.  

Q3. 연금저축펀드와 IRP, 어디부터 먼저 시작해야 하나요? 

A: 연금저축펀드부터 시작을 권합니다. 개설이 간단하고 수수료가 낮기 때문입니다. 그 후 IRP를 추가하거나, 퇴직금을 받을 때 IRP로 이전하면 됩니다.  

Q4. 중간에 목돈이 필요하면 인출할 수 있나요? 

A: 연금저축은 55세 이전 인출 불가입니다. 다만 IRP는 55세부터 부분 인출이 가능합니다. 따라서 생활비 여유분은 일반 저축으로 따로 준비하세요.  

Q5. 배우자도 별도로 준비해야 하나요? 

A: 네, 배우자가 직장인이라면 배우자 본인의 연금저축을 별도로 준비하는 것이 좋습니다. 부부 각각 세액공제 한도가 있으므로, 함께 준비하면 가족 전체의 노후 자금이 훨씬 든든해집니다. 

요약 

국민연금 140만 원만으로는 65세 이후 생활이 어렵습니다.

남은 7년간 월 100~150만 원씩 개인연금에 적립하면, 65세부터 월 50~80만 원의 추가 연금을 받을 수 있습니다.

연금저축과 IRP를 함께 활용해 연 900만 원대의 세액공제를 받으면서, 투자 수익까지 기대할 수 있습니다.

지금이 최선의 타이밍입니다. 

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✍️ 작성자: 생활비설계사 (moneykeeps.com 운영자)

작성일자: 2026.05.20

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